Tras varios años de escasez de créditos hipotecarios en Argentina, algunas entidades bancarias han comenzado a lanzar nuevas líneas de préstamos, respondiendo a la demanda creciente de quienes buscan acceder a su propia vivienda o mejorar las condiciones de la que ya poseen. Una de las propuestas más recientes proviene del Banco Ciudad, que ha introducido una línea de créditos personales destinados a remodelación, ampliación y finalización de vivienda única y permanente, con un esquema de cuotas decrecientes.
Detalles del nuevo crédito del Banco Ciudad
El Banco Ciudad presentó esta línea de créditos personales, que ofrece un monto máximo de $100 millones y un plazo de pago de hasta 120 meses. Lo novedoso de esta propuesta es que utiliza el sistema de amortización alemán, en el cual el componente de capital es constante en cada cuota y los intereses disminuyen con el tiempo, generando cuotas decrecientes en UVAs.
Entre las principales ventajas del sistema alemán se encuentra la disminución progresiva del valor de la cuota, ya que la primera es la más elevada y va bajando a medida que se amortiza el capital. Esta estructura resulta atractiva para quienes pueden afrontar pagos iniciales más altos, ya que las cuotas disminuyen rápidamente en el tiempo.
A diferencia de los créditos hipotecarios tradicionales, este crédito no requiere que el solicitante hipoteque su vivienda, lo que facilita el acceso a los fondos para aquellos interesados en remodelar, ampliar o finalizar su hogar.
Tasas de interés y ejemplos de cuotas
La nueva línea de créditos del Banco Ciudad ofrece dos tipos de tasas de interés:
- 8,5% fija: destinada a obras que generen eficiencia energética, como la instalación de ventanas con doble o triple vidrio, sistemas de climatización de alta eficiencia, o mejoras en el aislamiento del inmueble.
- 9,5% fija: para el resto de los proyectos que no impliquen mejoras en la eficiencia energética.
A continuación, algunos ejemplos para entender el costo de las cuotas:
- Tasa del 8,5%: Si solicitás $10 millones para una remodelación que incluya la instalación de un termotanque de alta eficiencia, la primera cuota sería de $164.000 (plazo de 120 meses), y el ingreso necesario debería ser de al menos $820.000.
- Tasa del 9,5%: Si el proyecto no incluye mejoras energéticas, la primera cuota para un crédito de $10 millones sería de $173.000, y el ingreso necesario sería superior a $865.000.
Comparación entre sistemas de amortización alemán y francés
Este nuevo crédito del Banco Ciudad se distingue por utilizar el sistema de amortización alemán, que presenta diferencias significativas frente al sistema francés, utilizado comúnmente en los créditos hipotecarios. A continuación, una comparación entre ambos esquemas:
- Amortización alemana:
- El capital a pagar es constante en cada cuota.
- Los intereses disminuyen con el tiempo, por lo que las cuotas son decrecientes.
- Requiere que el solicitante pueda asumir pagos iniciales más altos, pero las cuotas disminuyen rápidamente.
- Amortización francesa:
- Las cuotas son fijas, aunque en los créditos en UVAs se ajustan por inflación.
- En las primeras cuotas se paga principalmente interés, y el capital a pagar aumenta gradualmente.
- Las cuotas pueden crecer rápidamente si la inflación es alta.
Requisitos y condiciones del crédito del Banco Ciudad
Los interesados en esta nueva línea de créditos deben cumplir con ciertos requisitos y condiciones, que detallamos a continuación:
- Beneficiarios: personas físicas mayores de 18 años que acrediten su sueldo en el Banco Ciudad.
- Destino de los fondos: remodelación, ampliación y finalización de vivienda única y permanente.
- Monto máximo: hasta $100 millones.
- Plazo: hasta 120 meses.
- Moneda: UVAs (Unidad de Valor Adquisitivo).
- Financiación: hasta el 50% del valor de la vivienda y hasta el 100% del presupuesto de obra presentado.
- Tasa de interés:
- UVA + 8,5% fija: para obras que mejoren la eficiencia energética.
- UVA + 9,5% fija: para el resto de las obras.
- Relación cuota-ingreso: hasta 20% de los ingresos netos del solicitante.
- Sistema de amortización: alemán.
- Garante: posibilidad de sumar un garante para aumentar el monto prestable.
Esta nueva propuesta del Banco Ciudad surge como una alternativa más flexible y accesible para quienes buscan mejorar su vivienda sin necesidad de hipotecar su propiedad, con la ventaja de ofrecer cuotas decrecientes que alivianan la carga financiera a largo plazo.
